Umschuldung mit Wechselkosten

Kurzantwort #

Vergleiche verbleibende Gesamtkosten des alten Kredits mit allen Zahlungen des neuen Kredits plus Wechselkosten. Eine niedrigere Rate ist nur bei gleicher Restlaufzeit direkt aussagekräftig.

Wichtige Variablen #

• Effektiver Zins und Gebühren
• Gleicher Vergleichshorizont
• Steuern, Kosten und Risiko
• Restschuld oder Endvermögen

Beispiel #

2.400 € Wechselkosten bei 120 € echter Monatsersparnis erreichen nach 20 Monaten den einfachen Gebühren-Kipppunkt.

Break-even: Was ändert das Ergebnis? #

Teste den wichtigsten Treiber als vorsichtige, mittlere und optimistische Bandbreite. Prüfe außerdem, ob die Reihenfolge am Kipppunkt wechselt oder über den Bereich robust bleibt.

Häufige Fehler #

• Niedrige Rate mit niedrigen Kosten gleichsetzen
• Sichere Zinsersparnis mit unsicherer Rendite gleichsetzen
• Nominal und real vermischen

Quellen & Annahmen

• European Central Bank — Monetary policy decisions, 23 July 2026 (2026-08-17)
• RATIOXA — Methodik und Formeln (2026-08-17)