Kurzantwort
Bei einer Annuität bleibt die Regelrate konstant, aber ihr Zinsanteil fällt und ihr Tilgungsanteil steigt. Eine frühe Sondertilgung reduziert sofort die Basis aller künftigen Zinsen.
Wichtige Variablen
- Darlehensbetrag und Sollzins
- Laufzeit bzw. anfängliche Tilgung
- Zusätzliche Monats- oder Jahreszahlungen
- Zinsbindung und vertragliche Grenzen
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Beispiel
Bei 350.000 € und 3,7 % über 30 Jahre liegt die Annuität grob bei 1.611 € monatlich. Eine zusätzliche Zahlung von 200 € verkürzt Laufzeit und Zinslast, weil jeder Euro die Restschuld reduziert.
Break-even: Was ändert das Ergebnis?
Je höher Zins und verbleibende Laufzeit, desto größer ist der sichere Effekt zusätzlicher Tilgung. Vertragsgrenzen müssen außerhalb des Rechenmodells geprüft werden.
Häufige Fehler
- Rate mit Zinskosten gleichsetzen
- Restschuld am Ende der Zinsbindung vergessen
- Sondertilgungsrechte voraussetzen
- Gerundete Zwischenstände fortschreiben
Begriffe in diesem Guide
TilgungDer Anteil einer Kreditrate, der die Restschuld senkt. Tilgung ist Vermögensumschichtung, nicht automatisch wirtschaftlicher Aufwand.HypothekendarlehenLangfristig besichertes Darlehen zur Finanzierung einer Immobilie.Anfänglicher TilgungssatzTilgung im ersten Jahr im Verhältnis zum ursprünglichen Darlehen.TilgungszahlungZahlung, die Restschuld reduziert und Eigenkapital aufbaut, statt wirtschaftlich verbraucht zu werden.
Quellen & Annahmen
- RATIOXA — Methodik und Formeln (2026-08-17)
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