Kreditkosten: Rate, Zins und Sondertilgung

Kurzantwort #

Die Rate besteht aus Zins und Tilgung. Nur der Zins plus Gebühren sind Finanzierungskosten; Tilgung reduziert die Schuld. Zusätzliche Zahlung spart künftigen Zins und kann die Laufzeit verkürzen.

Wichtige Variablen #

• Kreditbetrag
• Effektiver Jahreszins
• Laufzeit und Gebühren
• Zusätzliche Monatszahlung

Beispiel #

Bei 30.000 € über fünf Jahre wird die Restschuld jeden Monat kleiner. 100 € zusätzliche Zahlung reduziert nicht nur den letzten Monat, sondern sofort die Zinsbasis.

Break-even: Was ändert das Ergebnis? #

Frühe Zusatztilgung wirkt stärker als späte. Bei null Zins verkürzt sie die Laufzeit, spart aber keinen Zins.

Häufige Fehler #

• Alle Raten als Zinskosten zählen
• Gebühren aus Gesamtkosten lassen
• Sondertilgungsrechte voraussetzen
• Mit gerundeter Restschuld weiterrechnen

Quellen & Annahmen

• RATIOXA — Methodik und Formeln (2026-08-17)